Todo lo que necesitas saber
sobre la Segunda Oportunidad.

La Ley de Segunda Oportunidad (Ley 25/2015, de 28 de julio, modificada por la Ley 16/2022) permite a las personas físicas cancelar legalmente las deudas que no pueden pagar cuando se encuentran en situación de insolvencia. El mecanismo principal es la Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI): un juez declara que las deudas del solicitante quedan canceladas, liberándole de la obligación de pagarlas.

Pueden acogerse todas las personas físicas en situación de insolvencia: particulares asalariados, desempleados, pensionistas, autónomos activos o cesados, y socios de empresas que hayan avalado deudas a título personal. Las sociedades mercantiles (S.L., S.A.) no pueden acogerse — tienen su propio procedimiento concursal.

Los requisitos principales son: ser persona física, estar en situación de insolvencia actual o inminente, tener al menos dos acreedores distintos, actuar de buena fe (no haber cometido delitos económicos en los últimos 10 años ni ocultado bienes), haber intentado un acuerdo extrajudicial previo con los acreedores, y no haberse acogido al mismo procedimiento en los últimos 10 años.

Sí. Tener ingresos no impide acogerse. Lo que la ley evalúa es si esos ingresos son suficientes para pagar las deudas. Si trabajas pero tu sueldo no te da para cubrir lo que debes, puedes ser elegible. De hecho, tener ingresos regulares puede facilitar el proceso al demostrar capacidad para asumir los costes del servicio.

Sí. La ley no establece ningún límite de edad ni excluye a pensionistas. Si tienes deudas que no puedes pagar con tu pensión, puedes acogerte al procedimiento. En nuestra experiencia, los casos de pensionistas con deudas privadas suelen ser de los más ágiles al ser perfiles más sencillos.

La ley establece un plazo de espera de 10 años entre un procedimiento y el siguiente. Si ya te acogiste en el pasado, deberás esperar a que transcurra ese plazo. Esta limitación rara vez afecta en la práctica.

El proceso tiene estas fases: (1) Diagnóstico y análisis de viabilidad; (2) Recopilación de documentación; (3) Preparación del expediente; (4) Intento de acuerdo extrajudicial con los acreedores a través de un mediador concursal; (5) Si no hay acuerdo, presentación ante el Juzgado Mercantil; (6) Fase judicial — el juez evalúa el expediente y notifica a los acreedores; (7) Sentencia de exoneración. En CancelarDeuda nos encargamos de todas las fases — tú solo reúnes la documentación al principio.

Entre 4 y 14 meses desde el inicio hasta la sentencia. Los casos sencillos (deuda privada, sin bienes, pocos acreedores) suelen resolverse en 4-7 meses. Los casos complejos (con vivienda, deuda pública, muchos acreedores) pueden tardar 10-14 meses. La variable más importante es la carga del Juzgado Mercantil de tu provincia, que no podemos controlar.

En la mayoría de los casos, no. CancelarDeuda gestiona toda la tramitación y la representación ante el juzgado. En algunos procedimientos el juez puede citar a las partes, pero es poco frecuente y siempre te avisamos con antelación.

No. Una vez que inicias el proceso con nosotros, todas las comunicaciones con acreedores pasan por CancelarDeuda. No tienes que atender llamadas de bancos ni de financieras. Si te llaman, puedes decirles simplemente que tienes representación y darles nuestro contacto.

Una vez que el juzgado admite a trámite la solicitud, los embargos en curso quedan paralizados por ley. Los acreedores no pueden ejecutar nuevos embargos ni continuar con los que estén en marcha durante la tramitación. Esta paralización es uno de los efectos más inmediatos y relevantes del proceso.

Sí, completamente. El proceso de Segunda Oportunidad no afecta a tu situación laboral ni a tu capacidad de trabajar. Puedes seguir con tu empleo, tu actividad como autónomo o buscar trabajo con total normalidad durante toda la tramitación.

Se pueden cancelar: préstamos bancarios y créditos personales, deudas con tarjetas de crédito y financieras, deudas con proveedores (en el caso de autónomos), y parte de la deuda con Hacienda y la Seguridad Social (con límites establecidos por la ley y la jurisprudencia).

La ley excluye expresamente de la exoneración: las pensiones alimenticias y deudas por alimentos, las deudas por responsabilidad civil derivada de delito, las multas y sanciones penales, y los créditos por salarios de trabajadores. La deuda pública tiene límites específicos establecidos por ley.

En parte sí. La Ley 16/2022 amplió los límites de exoneración de crédito público. Además, las sentencias del Tribunal de Justicia de la UE (2023) y del Tribunal Supremo español (2024) han abierto la puerta a exonerar una parte significativa de la deuda con Hacienda, aunque con límites que dependen del caso concreto.

La deuda con la Seguridad Social sigue una lógica similar a la de Hacienda. La reforma de 2022 y la jurisprudencia posterior han ampliado las posibilidades de exoneración, especialmente para autónomos con cuotas impagadas acumuladas. En casos bien gestionados se ha conseguido exonerar una parte relevante, aunque los límites legales siguen siendo más estrictos que con la deuda privada.

No. La hipoteca es un crédito con garantía real y tiene un tratamiento especial en la ley — no se cancela con la Segunda Oportunidad. Lo que sí puede ocurrir es que, al liberarte del resto de deudas, puedas retomar los pagos de la hipoteca con normalidad. En algunos casos también se puede negociar con el banco una reestructuración de las condiciones hipotecarias en paralelo al proceso.

Si avalaste deudas de una empresa a título personal, esas deudas son tuyas a efectos legales y pueden incluirse en el proceso de Segunda Oportunidad. Es uno de los perfiles más frecuentes: socios o administradores que firmaron avales personales y que, tras el cierre de la empresa, quedan atrapados en deudas que la empresa no pudo pagar.

Depende de la situación. Si vives de alquiler: el proceso no afecta en absoluto a tu vivienda. Si tienes hipoteca al día: la Segunda Oportunidad cancela las deudas no hipotecarias sin tocar la hipoteca — puedes seguir en tu casa. Si tienes hipoteca con cuotas atrasadas: el proceso paraliza la ejecución hipotecaria y abre margen para negociar con el banco. Si la vivienda está libre de cargas: forma parte del patrimonio y la situación es más compleja — depende del caso y de la jurisprudencia aplicable.

En muchos casos sí. La ley no establece la pérdida automática de todos los bienes. Si el vehículo es necesario para tu actividad laboral o económica, hay argumentos para su protección. Si es un bien de valor elevado, puede formar parte de la masa concursal. Cada caso se evalúa individualmente.

No es recomendable. Vender bienes antes de iniciar el proceso puede interpretarse como una operación para defraudar a los acreedores, lo que comprometería el requisito de buena fe y podría invalidar todo el procedimiento. Consulta siempre antes de tomar cualquier decisión sobre tu patrimonio.

En general no, siempre que los bienes sean privativos de tu pareja o estén bien diferenciados. Si estáis casados en régimen de gananciales, los bienes gananciales sí pueden verse afectados. En régimen de separación de bienes, los bienes de tu pareja están protegidos. Es importante revisar el régimen económico matrimonial antes de iniciar el proceso.

Sí. Una vez obtenida la sentencia de exoneración, los acreedores están obligados a eliminar tus datos de los ficheros de morosos (ASNEF, RAI, etc.) respecto a las deudas exoneradas. En la práctica este proceso puede tardar semanas, pero tienes derecho a exigirlo y CancelarDeuda te ayuda a gestionarlo.

Sí, aunque requiere tiempo. Tras la sentencia y la salida de los ficheros de morosos, puedes acceder progresivamente a productos financieros. Los primeros meses es más sencillo acceder a cuentas bancarias y tarjetas prepago. Para créditos e hipotecas, la entidad valorará tu situación actual — sin las deudas anteriores, la capacidad de pago mejora sustancialmente.

Tenemos tres planes de precio fijo: Esencial 1.550€ (deuda privada, sin bienes, pocos acreedores), Completo 2.490€ (deuda mixta, varios acreedores) y Premium 3.490€ (con vivienda, deuda pública importante o casos complejos). El plan exacto lo determina el evaluador gratuito. Consulta todos los detalles en nuestra página de precios.

Sí. Todos los planes se pueden fraccionar hasta en 12 cuotas mensuales sin ningún interés adicional. Tú eliges cuántas cuotas quieres pagar — 3, 6, 9 o 12 meses. Lo acordamos al inicio del proceso.

No. El precio del plan incluye todo: honorarios profesionales, gestión completa del expediente, representación ante el juzgado y seguimiento hasta la sentencia. No cobramos por reuniones, llamadas ni actualizaciones del caso.

El pago empieza cuando decides iniciar el proceso, tras el diagnóstico gratuito. Evaluar tu caso no tiene ningún coste. Decides con toda la información sobre la mesa — viabilidad, plan recomendado y precio final.

Hacemos un diagnóstico exhaustivo antes de aceptar un caso, precisamente para evitar esta situación. Solo iniciamos el proceso cuando tenemos una valoración positiva de viabilidad. En cualquier caso, te recomendamos consultar las condiciones específicas de tu contrato, ya que cada situación puede ser distinta.

CancelarDeuda es una gestoría digital especializada en la tramitación de procedimientos de Segunda Oportunidad en España. Nuestro modelo es completamente digital: sin oficinas físicas, sin llamadas obligatorias, sin burocracia por tu parte. Gestionamos el expediente completo con un asesor único asignado a cada caso, a precio fijo y con fraccionamiento sin intereses.

Las diferencias principales son: precio fijo conocido de antemano (vs honorarios por hora o porcentaje), modelo 100% digital sin desplazamientos, asesor único durante todo el proceso (vs pasar por varios profesionales), y diagnóstico gratuito antes de comprometerse. En CancelarDeuda trabajamos con abogados y procuradores colaboradores especializados — la diferencia es el modelo de servicio, no la calidad jurídica.

Todos los expedientes son gestionados por profesionales jurídicos con experiencia específica en Segunda Oportunidad. Tenemos más de 450 casos gestionados o en proceso y una tasa de éxito del 95% en casos cerrados. Puedes consultar casos reales (con datos anonimizados) en nuestra página de casos de éxito.

En toda España. Al ser un servicio completamente digital, gestionamos expedientes en cualquier provincia. Los procedimientos se tramitan ante el Juzgado Mercantil correspondiente al domicilio del deudor, y contamos con colaboradores en las principales ciudades del país.

El primer paso es el evaluador gratuito — 7 preguntas, 5 minutos, sin email ni llamada. Al terminar, recibes un diagnóstico con la viabilidad de tu caso, la probabilidad de éxito, el plan recomendado y el tiempo estimado. Si quieres avanzar, desde ahí puedes reservar una llamada, escribirnos por WhatsApp o usar el formulario de contacto.

Sí. Tratamos tus datos conforme al Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y la LOPDGDD. La información que compartes con nosotros se usa exclusivamente para gestionar tu expediente y nunca se vende ni se cede a terceros con fines comerciales. Puedes consultar todos los detalles en nuestra política de privacidad.